По статистике из открытых источников, кредитное мошенничество в последние несколько лет достигло невиданного размаха. Председатель Центрального Банка России Эльвира Набиуллина в начале прошлого года озвучила такую цифру: каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — это заемные средства. Ежемесячно мошенники похищают со счетов наших граждан от 3,5 до 5 млрд рублей. Сбербанк привел свои данные: около 30% всех звонков, в результате которых клиенты потеряли деньги, приходится на кредитное мошенничество. Из 276 млрд руб., которые банк смог спасти, около 100 млрд руб. — это сумма, спасенная от попыток взять кредит под влиянием мошенников.
Обсуждение инициативы, дающей право людям запрещать себе выдачу кредитов, началось ещё летом 2022 года. Причиной этому стало засилье мошеннических схем отъема денег на кредитах. Предлагались разные варианты решения, в итоге 26.02.2024 был принят Федеральный закон N31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 1 марта 2025 года.
В этот же день на едином портале госуслуг начал работать сервис, позволяющий установить самозапрет на кредиты и займы дистанционно. По сообщению Минцифры, за первые два дня этой возможностью воспользовались 1,7 млн. человек, большинство — жители Москвы и Петербурга. Ростовская область также вошла в топ-10, заняв шестую строчку неофициального рейтинга.
Давайте разбираться, как работает этот закон
Есть всего два способа, как мошенники заключают договоры на получение кредита: по поддельным документам либо с использованием социальной инженерии, когда человек попадает под психологическое воздействие мошенников и сам переводит деньги или раскрывает сведения, дающие доступ к банковским счетам. Если в первом случае человек может добиться отмены кредита, то во второй ситуации он перечислил деньги добровольно, значит, шансы вернуть их минимальны. В любом случае возможность наложить самозапрет на заключение заёмных договоров пусть и не панацея, но серьезный барьер на пути злоумышленников и заемщиков, склонных к необдуманным финансовым решениям.
Что такое самозапрет кредитов?
— Это специальная отметка в кредитной истории, означающая полный отказ от кредитования в любом банке и микрофинансовой организации. Для ее установления, а затем и снятия физическое лицо подает соответствующие заявления во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или самостоятельно на сайте «Госуслуги». Услуга бесплатная, и получить ее можно любое количество раз.
Проверив наличие отметки, кредитные организации должны будут отказать заявителю в оформлении и выдаче заемных средств. Если кредит оформят вопреки запрету, банк или МФО не смогут требовать от заёмщика исполнения обязательств по такому договору.
Минцифры сообщило, что эта услуга будет доступна в многофункциональных центрах, которые реализуют такую возможность не позднее 1 сентября 2025 года. Но руководитель МФЦ г. Новошахтинска М.В. Кульбицкая пояснила, что при обращении к ним специалисты сектора пользовательского сопровождения МФЦ уже сейчас готовы помогать заявителям сделать это через «Госуслуги». Тем же, кто хочет осуществить подачу заявления самостоятельно, Марина Валерьевна предоставила пошаговую инструкцию.
Итак, начнем устанавливать самозапрет?
Шаг 1. Найдите услугу через поисковую систему портала госуслуг или перейдите на главной странице в раздел «Доходы и налоги» и выберите услугу «Установка запрета на кредиты».
Шаг 2. В случае если заранее не был осуществлен вход в личный кабинет, портал выведет форму авторизации пользователя, где потребуется ввести логин/пароль и нажать «Войти».
Шаг 3. Пользователю предложат ознакомиться с информацией о том, чего не коснется запрет, какой запрет можно установить, сроки его установки и результат, после этого нажать кнопку «Начать».
Шаг 4. Необходимо проверить свои данные: ФИО, дату рождения, паспорт, ИНН.
Шаг 5. Выбрать вид запрета: полный или частичный.
Шаг 6. В случае если выбран частичный запрет, нужно будет указать, на какие организации он распространяется. Предлагается три варианта: только на кредитные; только на микрофинансовые; на те и другие. Также система предложит выбрать тип запрета: только на дистанционную выдачу кредита либо на дистанционную и очную.
Шаг 7. Необходимо выбрать тип электронной подписи — ПЭП, УНЭП, УКЭП — и подписать. В системе разъяснено, что представляет собой каждый из видов подписи. ПЭП формируется с помощью учетной записи на «Госуслугах». Для УНЭП (сертификат) понадобится телефон или планшет с приложением «Госключ», если сертификата еще нет, его будет предложено выпустить. УКЭП можно также сделать через приложение «Госключ», при отсутствии понадобится подтвержденная биометрия, либо загранпаспорт нового образца и телефон с NFC, либо поход в МФЦ или банк. УКЭП можно подписать с компьютера, если он есть и хранится в браузере. Если его нет, его придется получать в ак- кредитованном удостоверяющем центре.
Что еще следует учесть?
Срок исполнения услуги займет два дня, о чем в личный кабинет придет сообщение. Запрет начнет действовать на следующий день и бессрочно, до тех пор, пока не будет снят. Процедура снятия практически такая же, с единственной разницей: учетной записи на «Госуслугах» будет недостаточно, понадобится усиленная электронная подпись, создать которую можно в приложении «Госключ», действуя одним из описанных выше способов. Снять можно только все виды запрета сразу, выборочно снять не получится, о чем умная система предупреждает. При необходимости можно установить новый запрет, но придется вновь пройти всю процедуру заново.
Самозапрет влияет только на новые кредиты. Те, которые взяты раньше, он не затрагивает. Их не требуется гасить досрочно перед оформлением запрета. Если кредитное бюро откажет в установлении или снятии запрета, оно обязано будет объяснить причины такого решения.
Самозапрет не влияет на кредитную историю и кредитный рейтинг. Однако если человек обратится за займом, забыв, что у него установлена блокировка, ему откажут, а отказ уже отображается в истории и влияет на рейтинг. В будущем это может усложнить получение кредита, когда он реально понадобится.
Есть ли правовые лазейки для мошенников в законе о самозапрете?
Запрет распространяется только на потребительские кредиты и кредитные карты, автомобильные кредиты, ипотека, образовательные займы и поручительство запрет не ограничивает. Это объясняется сложностью и многоэтапностью процедуры оформления таких кредитов, что значительно снижает риск мошеннических действий. Более того, средства по таким кредитам обычно идут напрямую продавцу имущества, что исключает их попадание в руки заёмщика.
Вероятным риском является возможность снятия самоблокировки через МФЦ или «Госуслуги», что может дать мошенникам шанс воспользоваться этим. Однако временная задержка в один день между снятием запрета и возможностью взять кредит служит дополнительной мерой безопасности, помогая заёмщикам осознать опасность и защитить себя.
Мошенники все равно будут пытаться снять самозапрет на кредиты, взламывая личные кабинеты на «Госуслугах», или при помощи гипноза убеждать это делать самих людей. Чтобы обезопасить своих пожилых родственников от таких уловок, обязательно объясните им, как работает механизм самозапрета на оформление кредитов, и договоритесь, чтобы без вашего ведома они не предпринимали никаких действий, даже если их в этом убеждают якобы сам банк, полиция или другие госорганы!
